想知道 Fintech 未来六大应用趋势吗？
如今大数据正在对用户体验产生巨大的冲击效应，通过不断深入挖掘以及应用在金融领域的经验积累，也为客户盈利率带来了爆发式地增长。今天我们就谈谈未来金融科技创新的6大趋势是如何影响金融消费者用户体验的。
潜入创新领域的当今金融消费者的核心趋势主要都是围绕于如何提升用户体验。有的人说是 Millennials （千禧一代：美国泛指1984-1995年出生的一代人。他们差不多与电脑同时诞生，在互联网的陪伴下长大，念着“老板靠边站”的嚣张对白走入职场）在推波助澜，但或许这么说有点太轻描淡写了。
众所周知，千禧一代很多都是技术控，他们拒绝使用不能轻易融入他们生活的app或者相关产品。但是随着数码和移动技术愈发成为我们生活的一部分，每个人都渴望能够与日常使用的app无缝地交互衔接。
潜入创新领域的海底吧 。
需要注意的是，日新月异的用户体验变化时时刻刻都在我们身边发生着，或许你可以把他归结为 Uberization （共享经济的代名词，由著名打车软件Uber演变而来）。
本质上来说，跟Uber类似的其他公司，譬如Airbnb和阿里巴巴，都是跟我们生活日常相关的连接性服务平台而已——随便叫辆出租车、预定一个假期住宿或者想买一样东西等等。现在我们终于看到了基于技术的类人化交互场景正在银行、财富管理和保险公司等金融领域开始萌芽。接下来，我们就来探讨一下正在我们身边发生的6种金融科技革新。
1、 聊天应用
聊天功能现在正在走进银行的app中。
今年早些时候，Facebook为了让银行能够更深层次地打通上下游客户，使客户简便且愉快地使用其核心业务，从而将Messenger平台整合到了银行的应用app里面去。加拿大多伦多道明银行（Toronto-Dominion Bank）正是第一家将Messenger功能整合入客户服务平台的银行企业。
（TD Bank 整合Messenger 的登录页面）
（TD Bank应用内的Messenger交互页面）
2、 生物特征识别技术
尤其当我们是在跟钱打交道的时候，数据安全是至关重要的。
安全和易用性可能永远是一个互相驳斥的命题，但可以肯定的是对于生物技术的讨论还是相当活跃的。如今利用人脸识别技术来解锁智能手机，或者借助指纹识别技术来通过门禁系统，亦或是通过指纹识别来完成最后的购物流程已经越来越普遍，但是这些技术真的是最可靠保证安全的方法嘛？
一般有三种途径来验证一个用户的身份：
一些你知道的东西，比如密码；
一种你拥有的东西，比如门禁卡；
还有你自己本来就是的，比如指纹，而类似这种就是生物信息。但是尝试用生物识别技术来解锁譬如智能手机，最近被证明是很不可靠的。
（视网膜识别技术）
脸部识别技术只要简单的用一张照片就可以被破解，而破解声音识别技术也只需要一段录音即可。视网膜扫描技术或许会有更好的潜力，但谁又乐意区区为了解锁一台智能手机而被一束激光照射到眼睛里面呢？指纹识别技术已经被广泛应用到日常生活中，可是我们的指纹也很容易被盗，由于我们每天到处触摸各种各样的东西，要获取指纹并不难。而且一个指纹也有可能因为伤口、化学药剂或者皮肤烧伤而受到破坏，或许也仅仅由于污泥覆盖在指纹上面而变得难以辨认。
（指纹识别技术应用）
尽管有上述这些缺陷，但是这并不影响生物识别技术在金融领域的发展。在全球范围内，已经有大约50家金融机构将生物识别技术应用到他们的客服中心，借助线上安全创新技术，金融机构已经着手将传统的密码系统替换成生物识别认证系统。举个例子，英国汇丰银行宣称在接下去个几个月内要为1500万英国用户带来一项新的科技应用。
汇丰将对于客户使用生物识别测试，从而让客户可以使用自己的声纹和声音来登陆网上银行。使用电话银行的客户可以预先注册好声纹密码代替传统的登陆密码，在他们打电话给银行的时候，特殊的声音识别技术会分析客户的声纹以便提供服务。相信随着金融公司测试这一技术，安全性会进一步得到提高，越来越多类似的机构会使用这种科技。
3、 语音识别技术
在智能手机普及之前，当时我们使用的还是传统蜂窝手机。
我们会通过手机发发短信，但是手机的核心功能还是作为人与人通话的一种设备。然而智能手机的出现，使我们不仅能够跟其他人通话，还能够通过与app交互，发送命令、在因特网上搜索任何需要的信息、还可以通过语音朗读一条简讯让手机帮你发送出去。
（图片来源：Samuel L. Jackson Capital One Ad）
2016年3月，美国金融巨头Capital One（第一资本）宣布他们是全球第一家仅通过客户的语音即可以获得金融服务的公司。借助Amazon（亚马逊）开发的Alex语音识别设备，包括Echo设备，用户可以直接与Alex（亚马逊的智能语音助手，类似苹果Siri）开展对话交流，以便取账户余额信息甚至完成账单支付、信用卡还款等功能。
（Capital One内的Alex语音助理）
现在几乎所有的互联网软件大公司都在投入大量的人力物力，致力于研发语音驱动工具。我们已经看到了Google Now、Amazon Alexa、微软的Cortana、Facebook的Moneypenny和大家最熟悉的苹果Siri等等都在为这个行业做出显著而伟大的革新。
4、 物联网（Internet of Things）
每个商业领域都在各自探索物联网这个令人兴奋的主题。
站在IBM的角度来看，由于物联网变得越来越普及并且嵌入智能化信息传感设备成本越来越划算的大背景下，越来越多的公司正把目光聚焦在如何在物联网环境下最终竞争胜出。
当下最明显的将这一科技运用在金融领域的就是智能可穿戴设备，例如智能手表。Fitbit是美国一家拥有1300万活跃用户的健身追踪设备商，最近收购了一家初创公司Coin，因此它正随时准备得利于物联网这项技术。虽然目前这些设备仅被用于支付购买等场合，但是随着定位服务的加入，潜在用途会得到大大提升。
（上图来源：Fitbit）
Coin公司推出的类信用卡设备（来源：Coin）
设想一下，未来物联网发展成熟之后，当我们把食品买回家，放到冰箱里，冰箱就会自动显示冰箱里储存了什么样的食品，你可以很详细的看到保质期、数量等各种信息，同样你可以了解到更详细的信息。包括食品的产地、营养成分等，这样我们就可以吃到安全、放心的食品。
当我们冰箱里的食品吃完了的时候，冰箱就会自动提示我们进行购买，比如我们冰箱里的蛋糕吃完了，冰箱就会自动地提示我们进行购买，然后你就可以进入购买界面，在这里就可以选择对你来说最方便的超市进行采购，这里面会有推荐的信息，你可以选择你最喜欢的食物进行下单。这样订单完成后，你足不出户，就可以享受到商家自动为你配送到家的服务。
5、 区块链（Blockchain）
区块链最早是比特币的底层技术，像一个数据库账本，记载所有的交易记录。
这项技术也因其安全、便捷的特性逐渐得到了银行与金融业的关注。区块链技术在金融领域有5种应用方式，其中一种便是生成数字化合同。如此一来，就不用需要纸质的法律合同了。因为当你在共享的账本上记录一笔交易信息，因为在两者发生交易的过程中那个时点会生成数字证据，只要有了记录，将变得不能被篡改，从而提升了安全性。试想未来买一辆车，一套房子甚至一栋大厦，都只要简简单单的一个电子交易记录就可以了，是不是省去了很多麻烦？
6、 人工智能和认知计算技术
近年来我们可以看到计算机可以懂得原理并且不断自我学习已经成为一个最大的趋势。
当今IBM的Watson是人工智能应用领域最闪亮的明星之一。Watson可以听懂人类的自然语言，而且它会通过摄取大量结构化或非结构化的数据从而不断改进自己的算法。当然，人工智能的诞生不会毁灭人类，相反地它会帮助人类更准确、更有效率并且更快速地做出决定。
（Pepper机器人发布会现场）
（人工智能机器人Pepper）
日本软银公司出资研发的人形机器人“Pepper”去年17日在日本瑞穗银行东京中央支店首次亮相。Pepper用流利的语调迎接客人的到来：“不管是您的保险还是存款，只要想让资金增加的话就来瑞穗银行吧”。
Pepper机器人可以使用多种语言进行沟通，利用传感器和云计算人工智能技术，它还可以通过持续地自我学习能力不断提高交互技能，了解客人愿望的同时提供更好的接待服务。
结语
随着科技的不断进步和监管政策的不断完善，未来应用科技在金融领域的发展可能不会仅仅局限于上述6种趋势。我们也希望更多的科技可以被应用到金融领域当中来，让Fintech更好地为客户提供服务，提升用户体验。
本文作者 ：崔正 David Tsui（点融黑帮），任职于Starwin Team担任高级产品经理，持有UNSW金融学硕士学位。深耕传统财富管理与创新互联网金融领域，喜欢旅游、摄影、电影
关键字：产品经理, 识别
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