话说第三方支付产品设计(七)——清结算

清结算的作用简单概括起来分为两点:

1、将分给各方多少钱计算清楚。在第三方支付中主要牵扯方有支付公司,商户,银行,分润方。

2、将各方的钱划给相应的账户中(含实户和虚户),第三方支付建立虚户的原因是想让资金形成闭环,增强用户的粘性。

最常见的过程如下图

清结算简要图

备注:上图只是简单的流程,不含逆向退款流程,主要是支付公司与支付服务的使用方。

手续费:商户使用支付公司的支付服务需要缴纳的费用。目前手续费的主要收费方式按笔收费,按一定比例收费,包年收费以及几种收费方式的组合。一般收费方式会在与商户签订合同时进行说明。

ps:支付公司使用银行通道的费用付根据每家银行的交易金额(对账无误后的金额)及费率进行计算,常见的结算方式是月结/季结/包年。(上图中未包含)

分润:主要是分取利润方,分润方可以有多方。比如苏宁易付宝的商户苏宁易购平台上有很多商户入驻,苏宁易购会分取入驻商户一定的利润。那么此时分润方主要是苏宁易购、苏宁易购平台商户。

交易:主要包含支付订单的金额,交易主体等相关信息。

结算/提现:结算是支付平台发起,提现是商户的主动操作。结算周期的长短决定资金在平台停留多久,常见的结算周期是t+0和t+1

由上图可以看出虚账户的价值,让平台资金流形成闭环。

(1)虚账户的存在可以让资金在平台进行一定时间段的停留,目前此资金产生的利息收入是归平台所有;

(2)增强用户的粘性。

这也是为什么现在类似于当当、唯品会之类的网站会自己搭建虚账户体系,自己进行平台与平台商户的结算。

作者 混迹于互联网金融界的汪

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关键字:产品经理, 产品设计, 商户

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