3 个关键点告诉你支付产品如何设计账户体系

2017-04-13 10:07:00

今天，我们微观一步，重点来说一说对于支付来说最为重要，也是本人在实际商务沟通的时候经常被问到的事儿----账户问题。提到这个，经常被商户问到的是这个---开户。

对，没错，开户。对于非业内的人士来说，你和他说了一通我们可以怎么怎么合作，你的C用户通过我们，怎么入金，你们怎么结算，怎么代扣等等等。他会来一句：

“好，那你赶紧的，给我开个户吧”
“这”
“等等，你们也像银行一样给我们开个户还怎的？我怎么去管理我的账户呢？还有账户是否有权限？可以分账么。。。”
“我。。”

到这，就引出了支付产品中最为核心的东西--账户体系设计。今儿，我们就来聊一聊。话不多说先上图:

觉得图看不清楚的，请戳这里：http://网pan.baidu盘.com/s/1i5duscP （去掉中文，自己下吧）

我们依旧从场景出发。用户在前端看到的只是一个xx支付的Logo，然后选择它，填入金额，支付，over。而对于我们来说，当真的有资金从这个支付入口充值进入后，后端到底发生了些什么呢？对，后端势必有一个真实的账户来收钱，和一个系统来归集这个数据，而这个系统也相当于是一个本账，记录着每一笔交易的信息名目。因此，账户系统是支付系统的【心脏】，它的设计直接影响整个系统的功能。

由于本人是BD，不是架构师，因此，你要我告诉你们怎么建模，，这个，我不会。不过我可以告诉你们一些概念和元素。

我们假设一个场景，当你打开你的淘宝页面的时候，上方会提示你登录账户。好，登录之后，你就可以选择商品，下单，支付了。好，问题来了，你登录的这个账户和你支付的那个账户是同一个吗？

这里就引出了最初的两个概念：

支付账户
登录账户

那什么是支付账户呢？简单的说，支付账户是用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证。凭证。。humm。很抽象，对吗？好，你不妨这么理解，所谓支付凭证可以理解为是护照，我们出国玩儿得有护照，才能出入境。而这个凭证其实是商家认可的一个证明，有了它后，你付的钱，对方才能收下。这样是不是好理解了一些？那什么又是登录账户？登录账号是用户在系统中的登录的凭证和个人信息。这个很好理解，你可以在淘宝上注册N个账户，而这N个账户后面，你可以有多个支支付账户，比如：零钱账户，白条账户，储值卡账户，点券账户等等。也就是说，支付账户不会在多个登录账户之间共用，这就很像数学里面的函数y和x的关系。

好，基本概念理清楚了，我们继续。作为一个支付系统，我们要怎么设计这个账户呢？核心点，你们可以看上面的脑图。这里，主要是考虑这么几个点：

交易需求，这个好理解，用于检查账户是否被锁定、余额是否充足、是否被冻结等。
记账需求，这个嘛，就是公司会计层面的事儿了，记录账户上的所有交易行为，比如：支出、充值、转账，退款等。
对账需求，这点是根据支付渠道、合作商户、个人的对账需求，其目的是明确交易和账户余额是否匹配
风控需求，如反洗钱、反欺诈等不是凭空而来，都需要根据账户体系提供的核心数据进行判断的。

这是对于支付账户来说的4个核心需求，很多支付产品设计的时候也是根据这几个需求，分优先级，从支付、记账、对账、风控来进行，根据其发展所处的阶段，逐步将新增需求纳入账户体系中。

关键词1：交易与账户

对于交易这块不是太清楚的，可以参考上一篇《支付那些事儿III-一个BD汪眼中的产品I》中的内容，这里就不赘述了。我们直接从账户角度去看。所有的账户设置，都是从交易开始的。有交易，就得有账户为支持。从支付层看，交易中涉及到的资金流是资金从一个账户转移到另一个账户。发起交易的一方可以是个人，也可以是一个公司，它是交易主体，而接收交易的一方，我们称之为交易对象，它和主体一样，是个人，亦可是公司。

这里，要说句题外话，这些都是第三方支付或者金融机构的交易方式，对于电商系统来说，还多了一层，那就是渠道。什么意思？电商系统是没有清结算功能的，也就是说从电商系统中流动的资金，从交易主体到交易对象的账户，其实是没有经过电商系统的，而是电商系统调用了合作支付机构的接口，来完成这个支付的过程，说得再直白一点，你在京东上买东西，选择支付方式，比如，选择微信支付，你点击下一步，页面会跳转到微信收银台，对吗？这个时候，在后台其实已经完成了调用接口的动作，否则你不会看到微信收银台。因此，在电商系统中，一次交易会涉及账户有：交易主体账户、交易对象账户和第三方支付账户。至于怎么走的交易，不妨参考一下本系列《支付那些事儿I--先说一个大概》中的内容，有详细描述，这里也不赘述了。

关键词2：账户内外

我们还是回到实际场景来说吧。假设，我在唯品会上买东西后，不用支付宝或者微信支付，而是用网银来支付。那么，钱实际上是从我的银行卡所在行的账户中扣除。对于唯品会，它除了接好第三方支付系统外，还需要对接银行的接口。万事俱备后，我就可以通过唯品会的支付入口进行扣款，充值或者其他的操作，而调用的这些机构的账户，我们称为外部账户。支付系统只能记录账户在本系统的明细以及累计消费金额，无法得知账户真正余额。

怎么理解？

很简单，大家都抢过红包，对吧？好，当你们抢到了红包，并不提现，而是存在零钱里面，这个时候，微信是无权知道你绑定的银行卡里面余额是多少，而它能够知道或者能够操作的是你零钱里面有多少钱。因此，当你使用微信里面的服务进行消费的时候，如果金额允许，微信会推荐你使用零钱进行消费。如果你同意了，则付款的时候就直接从你的零钱中扣除。这样一个简单的场景，构成了最为简单的零钱账户。

有外，自然就有内。电商系统中自己设立的账户，所以也叫内部账户，可以知道账号的全部消费明细和余额。当然，除了零钱账户，也可以有储值卡账户，白条账户等。有了这些账户之后，使用的场景就多了很多？而这个时候，涉及到一个问题--- 作为平台商的我，我要先让用户使用什么账户呢？优惠券账户？还是储蓄卡账户？如果是储蓄卡账户，是做一次消费的储值卡账户？还是可以充值的储值卡账户？这些问题，都是实际应用中会遇到的，我会在今后的应用篇再说。

关键词3：收款？收单？傻傻分不清楚

我记得我刚开始做支付的时候，去见一家知名电商客户，他们问了我一个我当时蒙圈的问题---- 收款和收单？有啥区别？这个，确实是一个好问题。晃荡了这么久，我才渐渐明白。举个例子，假设我是京东，我要对接银行。

我屁颠屁颠跑到银行，问：“嘿，受累，我是做电商平台的，支付这块要对接你们，您看我要怎么做？”
银行瞥了我两眼，说：“对接？开个收款账户”

当我开了这个户之后，我就可以让我的用户通过这个银行来支付了，而钱自然而然会被转到这个账户中。这是传统的场景。换一下，我是京东支付，我要这么来，程序是一样的，也需要开一个户，俗称备付金账户（这个就不细说了，看系列第一篇先说一个大概吧）。因此，这个反复提到的收款账户，是商家开设在银行的账户，是C端用在2C第三方支付产品中开设的，称之为支付渠道。一般来说，支付渠道每天都可以提供这个账户的交易流水给电商系统，用于对账。这一来二往，这个支付渠道就像是一个收款的集合体，我们行里称之为收单。具体来说，商户的平台需要建立收款账户用于对账用的收单账号，用来记录通过这个渠道进行的各项交易流水——俗称：支付单号

说了这么多，都是业务的事儿，回到产品这个主题。这个账户设置，从上面的业务场景的描述来说，先要考量以下这些因素：

用户ID：对应到到登录账户的ID；
是否允许执行支付；
支付密码；
手机号：设置或者重置支付密码；
邮箱：设置或者重置支付密码；
安全等级：不同业务，标准不一

有了以上最基本的要素之后，我们再根据实际业务去设置多种不同账户满足不同场景的需求，比如：一般支付账户、预付卡账户、代扣账户，代缴账户、结算账户等。这里，由于本人对电商系统略微熟悉一下，所以以此为例：

代扣账户：订阅类型的定期代扣
零钱账户：电商的内部账号
第三方支付账户：在第三方支付机够系统中的虚拟账户
银行卡账户
结算账户：同第三方支付机够、银行进行结算用。第三方支付系统方面需为每个商户号建立独立的结算账号；而对于银行，根据借记卡、贷记卡分别建立结算账号
代缴账户：主要是代缴税款业务

对这些账户，需要设置如下基本属性属性：

账户号，或称为账户ID，系统自动生成
账户名称，一般，用户自行设置
币种，这个部分，属于银行账户体系的范畴，不同币种会有不同子账户
会计科目代码

再细分下去，对于每个账户所应用的内容，可以有如下的考量：

充值
提现
支付
透支
入账
出账
激活
冻结
安全等级

对应的，和资金相关的因素有

余额
可用余额
已冻结余额

这里多说一点，上面提到的一些第三方信息，比如，用户的账号密码、信用卡的CV号等，这些第三方支付机构是不能保存的，为什么？因为这是为了避免账户信息被爬虫或者发生数据库信息意外泄露的情况给用户造成损失，因此，会对敏感字段，如密码等，进行加密保存。有些第三方支付，还会加入一个校验的字段，为的是避免账户信息被恶意修改。

回归交易

记得刚开始接的第一个商户，在某年某月的某一天，一段长达几十页，耗时近40分钟的售后运维服务讨论让我对接下来要说的有更深的认识。我发现，不单单是商户方，还有我们自身，对于交易记录，交易流水，账户流水，这三个概念也很容易搞混。我个人的理解是：这些的核心是交易流水。账户流水只是我们从账户的角度看到的流水，对一笔交易来说，涉及到的方方面面内容很多，有哪些需要记录？这些算是比较基本的吧：