商业银行的信贷工厂设计思路

随着金融科技的不断发展，金融创新进入拐点式爆发。以银行为代表的金融企业，以金融科技为抓手，打造一个代表金融创新的“信贷工厂”。

其中建设银行率先引进，中国银行全国推广，其它银行陆续跟进。

信贷工厂是指金融企业像工厂标准化制造产品一样对信贷进行处理。

即对小额贷款或企业融资的贷前申请、额度授信、贷中下单、审批放款、贷后还款、逾期催收、风控管理等业务流程，按照工厂“流水线”作业方式进行批量操作，可提高信贷作业的效率。

基于信贷工厂打造“贷款超市”，可根据个人的使用场景、企业的经营情况，设计不同贷款形式、融资方案的信贷产品。

借鉴“工厂化”服务模式，建立标准化的信贷业务流程，为客户提供全方位的小额贷款、企业融资、支付结算、现金管理、资金托管等金融服务。

一、打造信贷工厂2个理由

信贷工厂实现了金融企业信贷业务集约化、标准化、批量化的流水线作业，打造“信贷工厂”是为了可复制，为了上规模，为了提高效率。即信贷工厂为金融企业实现降本增效，为小微企业解决融资需求：

1. 信贷工厂支持贷款业务的快速迭代

以往的信贷产品设计流程繁琐、业务复杂、功能耦合，导致信贷产品研发周期长，无法快速满足不同客户的不同使用场景需求。

信贷工厂让信贷业务分散独立、高效协同，能够支持产品创新和快速迭代。

2. 信贷工厂解决小微企业的融资难题

当前小微企业面临着融资难的问题，一方面是自身的资产比较少，无信用增级，无抵押担保；另一方面是银行的信息不对称，客户太复杂性，风险能力弱。

信贷工厂对处于不同发展阶段的小微企业定制不同的金融服务，满足了小微企业客户信贷的“短期、高频、快速”需求。

二、做好信贷工厂3个关键点

信贷工厂的核心是对信贷流程进行功能性分割。基于集约作业+模型支持，实现“信贷工厂”模式的目标，就要支持信贷业务的生产、作业、管理的灵活配置。

1. 信贷生产组件化、参数化

信贷工厂在生产信贷产品的过程中，往往会采用组件化和参数化的模型架构的建立方法。

组件化就是把信贷作业的不同功能模块解耦，形成独立组件，方便重复调用。而参数化就是把信贷作业的不同传递数据分离，建立特定关系，方便重复执行。

2. 信贷作业标准化、流程化

前端把信贷业务的信息拆分成标准化元件，后台把信贷业务的模型组装成参数化数据。

在贷款的贷前调查、业务受理、审批复核、放款审核、还款对账、逾期代偿等过程中，通过标准化、流程化的作业对贷款进行审批，按审批角色进行分工，可精准质量控制，高效批量处理。

3. 信贷管理的全流程风险预警

信贷业务增长伴随而来的就是信贷风险。为了把控风险，在信贷业务的每一个环节，会配置多种风控策略。

从贷前准入到贷后维护，基于数据判断对信贷业务进行风险预警，基于风险级别对信贷业务实行风险管理，以达到风险可控的目的。

三、设计信贷工厂4个方面

信贷工厂设计是引入产品模板、模型概念，通过参数配置，进行组合设计，实现产品创新，让定制化成为可能。

信贷工厂基于消费需求和使用场景，构建以客户为中心的金融业务形态，支持信贷产品的灵活配置：角色权限可配置、流程可配置、产品参数可配置、基础功能可配置。

1. 角色权限可配置

信贷业务要想在贷款申请、进度查询、额度授信、借款下单和贷后管理的整个过程中得到有效执行，关键是给不同的用户分配不同的角色权限。信贷工厂支持快速创建角色，并设置权限，能够适应信贷业务的岗位变动。

以信贷角色配置为例，为了对将贷款过程管理中的问题，进行有效的管控，我们可以基于贷款业务的各个环节，去定义贷前管理、贷中管理、贷后管理等角色。

在贷后管理中，主要处理还款管理、展期管理、逾期管理、催收管理等任务。

以催收管理为例，给其分配查看逾期案件、AI外呼、委外催收、催收任务处理、催回明细监控等权限。

2. 业务流程可配置

根据信贷产品的不同节点、对象、场景、规则去配置业务流程，从而引导信贷业务员在某阶段应该做什么业务操作。根据金融企业不同阶段的的需求，业务流程灵活变动，以提高运作效率。

征信系统被应用到信贷业务的各个环节，为金融企业提高审贷效率。

以信贷流程定义为例，在征信环节，可定义征信报告上传、征信核录、征信审核等流程。

把信贷节点权限梳理清楚，完善信贷的贷款准入判断、客户申请评分、额度授信估算、风控策略模型等，可以有效的减少信贷风险。

3. 产品参数可配置

产品参数配置是最为关键的环节。根据不同项目配置评分卡、决策树、规则库、表达式等产品参数，以适应企业业务的调整或变动。

基于参数设置信贷产品，定义产品编码、贷款额度、贷款利率、贷款期限、还款方式、循环额度、贷款用途、申请人身份等贷款的所有元素，并提供各种产品费用计算、试算、反算服务，以满足各类信贷业务需求。

信贷产品是指特定产品要素下的信贷服务方式，主要有贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

以信贷产品类型为例，根据消费场景、个人周转、中小企业流动性资金需求、房产交易等贷款需求场景，可以将贷款细分为消费贷、小额贷、经营贷、房抵贷等产品。

以小额贷为例，根据贷款产品的业务属性，去新增信贷产品类型，我们可以自定义贷款产品的贷款金额、所属渠道、产品类型、附件类型、贷款期限、还款方式、额度循环、借款用途等信息。

4. 基础功能可配置

将信贷产品的各种基础功能进行定义并封装，根据不同客户需求，配置贷款通基础信息、业务开办地区、贷款资金路由、审批流程节点、借款金额试算、还款计划试算、逾期代偿代扣等产品功能。

信贷面签只是审核借款人信息的一个过程，一般是面签审核通过才会放款。大部分信贷产品都会有时间限制，可以根据借款人的时间安排，灵活配置多个面签时间。

信贷面签审核时间一般比较短，最快当天就有可能出审核结果。根据面签预约流水，在规定的时间进行远程面签或临柜核验，可以验证贷款真实性并有效减少放款时间。

“信贷工厂”模式依托业务系统、审批系统、征信系统、催收系统、账务系统，以及评分机制、风控模型、决策引擎等，颠覆了传统的信贷融资模式，为客户提供全方位信贷服务，也让信贷业务逐步模块化、系统化、流程化、标准化。

作者

游善朱哥，微信公众号：朱哥聊产品。畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》和《金融产品方法论》作者，近10年金融产品人，专注于金融行业（贷款、理财、支付）的产品知识分享，从0到1负责多款金融产品的全过程规划与设计。

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