图解微信支付的弯弯绕

刚哥 2024-06-24 12:50:13

这两天看到群友在讨论一个有趣的话题，在用微信扫码支付的时候账单上出现了网联、银联两家清算机构，底层的交易链路是什么样子的，资金是不是要清算两次呢？

这个问题确实很好，他非常的清晰的展示出了备付金集中缴存之后，断直连的完整交易链路。

这是经常被同学咨询到的问题，“断直连后支付机构是怎么使用微信、支付宝？为什么我的微信账单上会有两家清算机构？为什么不是微信直接去银行扣款呢？这里面的资金是怎么清算的？”

我们看下下面这张微信账单，收单机构是“银联商务”，支付方式是“招商银行储蓄卡”，有趣的是收单机构后面出现了“由中国银联提供收款清算服务”，支付方式下面出现了“由网联清算公司提供付款清算服务”。

在银行账单上我们可以看到，最终是网联协议支付完成了银行扣款。这里面的资金最终是怎么结算到商家账户的呢？

图解微信支付的弯弯绕

图1：微信和银行的账单

这个问题其实只要你了解断直连的整体结构就很清楚了，其实支付业内人士也都知道怎么回事。只是用语言非常的难以表达，那我们就来张图吧。

图解微信支付的弯弯绕

图2：断直连后的微信跨行支付

我们知道中国针对第三方支付机构实现了断直连，备付金都集中缴存到了人行ACS账户。而支付机构、银行也需要使用微信和支付宝的扫码、小程序等产品，因此断直连后这些产品统一通过网联、银联这样的清算机构来提供。

所以在使用扫码支付、小程序支付的时候就出现了四个角色同时参与支付和资金清算的情况。

清算机构：这就是断直连的居间方，他负责对接开户银行，为收单侧提供支付产品，并且发送清算指令到人行进行跨行资金清算。
收单侧：主要是第三方支付机构、银行开展收单业务也可以成为收单侧成员。他不能与其他三方、银行进行直联，只能通过清算机构对接，资金也统一由清算机构负责清算。
发卡侧：就是我们银行卡所开立的银行，也是为整个体系提供资金的源头。
账户侧：这里主要是微信、支付宝、云闪付这样国民性支付产品。他们具有双重角色，一方面他们作为收单侧对接开户银行，另一方面他们也作为支付产品的提供方为银行、支付机构提供扫码、小程序等支付产品。

这四个角色同时参与一笔跨行收款的情况，主要是在三方支付机构给商户提供扫码、小程序等支付产品的时候出现。

比如，我在一家小店购买一瓶可乐，通过微信展码来进行支付，这时商家扫码设备是由“银联商务、拉卡拉、乐刷”这样的支付机构提供的。商户扫码后就在这1秒不到的时间里面中国整个跨行清算体系开启一场接力赛。

1）第一棒：三方-请求-》银联

三方的扫码设备读取了我的二维码，三方支付路由到银联申请微信小程序支付进行跨行收款。

2）第二棒：银联-请求-》微信

银联接收到三方的请求后，转发给账户侧的微信支付。

3）第三棒：微信-请求-》网联

微信支付接收到请求，获取用户最常用的银行卡为“招商银行储蓄卡”，微信路由到网联申请招行协议支付扣款。

4）第四棒：网联-请求-》开户行

网联接收到微信的协议支付请求，转发到招行完成扣款。

5）开户行扣款原路返回

招行扣款后，“接力赛”并没有结束哦。此时开启了原路接力返回，整个链路如下“开户行-》网联-》微信-》银联-》支付机构”，这个链路是不是看着像马拉松一样漫长。其实速度非常快，大多数情况下0.5秒内就能完成，这就是中国清算网络的高效的地方。因为支付场景中，3秒是用户能够忍受的上限。