“支付宝碰一下”是创新吗？

近期支付宝的“碰一下”产品已经开始全面在推广了，炫酷的外形、快速的支付，以及支付宝送设备和营销补贴，一时很是热闹。

当然也有不同的声音，NFC碰一下在Apple Pay、云闪付早就有了，这不就是“新瓶子装老酒吗”？“PPT文化驱动鸡肋”。到底是不是这样呢？下面我们来看下碰一下到底做了哪些创新和改变。

01 跨平台+最快支付

支付宝这次的碰一下最大的亮点就是“在iOs和安卓两大操作系统上，统一了NFC近场支付”。

我们知道NFC作为一种近场通信手段，支付效率是非常高的，手机靠近设备就能快速的完成支付。各大手机厂商也都推出了自己的支付产品，例如Apple Pay、Huawei Pay和Mi Pay等，他们普遍使用的仿真卡模式，并且只提供给自己手机使用。这也很好理解，支付这种卡脖子的产品“卧榻之侧，岂容他人鼾睡”。

支付宝这次创新之处就是打破了这层壁垒，让所有手机平台都能用支付宝进行“碰一下”支付，如何打破这个壁垒呢？支付宝这次的方式还挺巧妙的，我们来看下到底是怎么玩的。

02 乾坤挪移NFC转扫码

熟悉NFC的小伙伴应该知道，NFC支持三种通信模式“仿真卡、读卡器、点对点数据传输”，其中被用于支付场景的主要是“仿真卡和读卡器模式”。下面我们来看下两种模式的区别在哪里。

2.1 手机厂商各玩各（仿真卡模式困境）

首先是仿真卡模式，他就是把手机当做一张银行卡通过在终端设备上“刷手机”的方式完成支付。这个过程就与我们平时银行卡刷卡一样，只要终端设备支持NFC近场支付即可完成跨行收款。

图1：仿真卡模式

仿真卡模式主要支持的是IC卡，其基本原理就是将IC卡中的信息以数据包的形式存储到手机上安全（SE）模块内进行加密存储。使用时先经过安全校验，然后把IC卡信息传输给终端设备完成支付。

这里最重要的自然就是IC卡信息的安全存储和使用了，这就涉及两大手机操作系统“iOS和Andriod OS”近场支付所采用的技术。

1）iOS的SE内嵌芯片（Secure Element）

苹果相对来说比较封闭，采用的“SE内嵌芯片”的方式，IC卡信息存储在主板的SE安全芯片内，支付功能仅对Apple Pay开放。

2）Andriod OS的HCE（host card emulation）

安卓就开放了很多，采用“HCE-NFC”技术，即可以存储在安全芯片内，也可以通过HCE服务存放在云端。（详细的两种OS的NFC技术原理，我们后面专题再讲）

2.2 乾坤挪移NFC变扫码（读卡器模式）

可能有人会说苹果手机不支持其他卡支付，公交卡不就可以吗？实际上这是读卡器模式，iOS允许公交IC卡以读卡的方式绑定卡包，要支付的话你的公交钱包还是要绑定Apple Pay才可以进行支付。

图2：苹果手机读卡器模式绑卡

如果要绑定非标准加密的IC（比如门禁卡）还得使用专门的读卡器来读取后加密存储到苹果手机上。但就是这么一个不起眼的地方，支付宝碰一下成功找到了切入点。

图3：乾坤大挪移，NFC变扫码

过程是这样的，当手机靠近读卡器时通过NFC读取到读卡器内的“支付信息”，按理说此时支付宝要调用Apple Pay支持的卡才能进行支付；但是支付宝在这里玩了手乾坤大挪移，把支付信息转化成了二维码，通过钱包调用支付平台完成支付。

03 碰一下的产品体验

3.1 碰一下与Apple Pay比较

作为支付体验最好的Apple Pay，在iOs环境下支付宝的碰一下一样是三步完成支付，唯一不同的是碰一下在支付的时候还要进行一次支付确认的操作，而Apple Pay碰一下后直接就能完成支付，支付效率要更高一些。

图4：碰一下与Apple Pay支付（图片来源网络）

这种体验在苹果封闭的环境下做到这样也是不容易了。因为在Andriod Os手机上，支付宝开通免密支付后，碰一下之后也能直接完成支付。

3.2 碰一下的支付流程

3.2.1 碰一下支付

图5：碰一下支付流程

支付宝碰一下与商家电脑是即插即用，所以安装与扫码枪、扫码盒一样使用。

1）当我们在商家购买商品结账后，商家输入金额。订单信息会写入到读卡器中。

2）你手机靠近碰一下设备，手机读取NFC内的支付信息，然后调用钱包让你确认支付。

3）点击确认后会拉起一个支付页面，第一次支付或者没有开通免密支付需要确认下支付。随后钱包应用会将支付信息转化成二维码，提交给支付宝后台。

4）支付平台完成支付后，回拉手机端结果页面，用户一侧的支付就完成了。

5）商户一侧，支付平台会把支付结果通知给碰一下设备，碰一下进行语音播报。

6）商户一侧如果收银系统对接了支付宝的接口，支付结果通知也会以回调的形式通知到商家后台完成支付。

3.2.2 扫码支付

支付宝碰一下也支持通过支付宝app进行扫码支付，这部分与扫码盒、刷脸设备支持扫码支付一样，这里就不做赘述了。

3.3 NFC转扫码有什么好处呢？

3.3.1 支付体验提升了

1）支付效率更高：

对于消费者来说，消费时减少了点开APP扫码支付的“冗余”操作，支付效率更高了。

2）减少“手机pay”的绑定

统一了iOs、安卓两大操作系统，消费者如果换了新的手机，也不用再去绑定各种手机的“**pay”了。

3）手机支付领先了微信

对于支付宝和微信两大国民支付app，原本手机应用端的支付宝app的扫码支付效率就要优于微信，现在有了NFC支付效率再次得到了提升。

3.3.2 商家承担费用低了

使用仿真卡模式，本质上还是银行卡收单，这里的费用借记卡0.38%以上、贷记卡0.48%以上。并且这个只是指导价，三方、服务商还得在这个基础上加价。而使用扫码支付后，作为移动端的线下支付费率0.2%以上，这个成本对商户来说就低了很多。

虽然这些费用不用消费者来支付，但是羊毛出在羊身上，最终都是消费者承担。

04 对碰一下未来怎么看

4.1 是积极的尝试

碰一下是个“聪明的改变，积极的尝试”。碰一下找到了一个很好的切入点，统一了各自为政的手机端近场支付。同时碰一下是一个非常积极的尝试，为用户提供了更高效、便宜的支付体验的选择。

4.2 产品会普及吗？

我觉得这个主要看推广力度，我了解到的碰一下的推广力度还是蛮大的，并且支付的安全性、用户的隐私方面也比之前的刷脸支付、刷掌支付要好。

4.3 用户迁移成本低

碰一下的用户迁移成本还是比较低的，因为他们没有给用户选择app的机会，只要有设备就能付，这种方式很容易让用户在不知不觉中改变习惯。

当然有人会说刷掌支付用户有手就能付，用户迁移成本更低。其实还有一点很重要，设备成本如何？

4.4 设备成本低

现在的碰一下设备，主要是为了更好的交互和引导用户使用。理论上来说，只要商家有个NFC贴片，把商户的信息写入这个贴片，支持NFC手机就能像扫商家二维码一样进行支付了。所以从普及的成本来说，他是完全可以做到最低的，就看用户是否会习惯这种支付方式。

4.5 最大的不确定还是苹果

我这里无从得知支付宝这次通过NFC换条码支付绕开Apple Pay，是否与苹果公司有过沟通。但是此次碰一下使用的苹果推出的有“苹果小程序”之称的“App clips”，20年推出到现在一直不温不火。碰一下也算是“AppClips”最高频的应用了。现阶段苹果应该是乐见其成的。

长期来看，按苹果在终端上的强势控制手段，以及敢向微信、抖音收苹果税的调性。是不是先养鱼后收税，这些只能继续观察了。

05 最后闲扯几句

我觉现在这个大环境下，还是多鼓励那些积极的去做事和推广的人吧。支付真的很久没有改变了。支付宝上一次新的支付应用是2019年的刷脸支付，并且在很多地区支付宝与微信的交易占比已经是2:8了，再不寻求点改变支付宝要成为B端支付机构了。

在现在的环境下不是非得有多大的创新才是好的产品，所以没必要盲目的否定，敢于积极尝试更重要。

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