中美之间在金融上差距，这些你必须明白的道理

“ 近日，有业内权威人士研判：中国互联网金融行业规模引领全球，无论是客户数、交易量、余额还是净增值都已比美国超出3-10倍。而且看未来的市场需求、传统市场的状况，未来五年内中国的发展肯定要比美国快很多。”

美国《华尔街日报》曾指出，中国互联网企业已将普通智能手机变为无现金交易、银行转账、贷款和投资平台，其应用范围已远超在美国所普遍使用的功能。许多中国人已完全不使用信用卡，他们使用一个手机客户端就可以购买货币基金、餐厅AA付款、为出租车和外卖等各种服务付费。

欧睿信息咨询公司的数据则显示，2015年近1/4的中国人使用了在线支付，这个数字比美国的人口总数还多。2016年中国的移动支付总额将达到2130亿美元，而美国为1635亿美元。中国最大的支付平台是电子商务巨头阿里巴巴旗下的支付宝，其用户数达到4亿。

中国互联网金融的强势崛起，并未被国内金融圈视为盛世，反而促成了传统金融机构的反省。

普遍认为互联网金融在中国飞速发展的一个重要原因是，传统银行没有为众多个人投资者提供让其财富升值的投资途径。银行的贷款对象主要是国有企业，因为国有企业在偿债方面直接或间接受到政府支持，这使他们看上去更为安全。

互联网金融则催生了合法的中国民间利息率。在互联网金融出现之前，国内民众的投资方式大概有四种形式：第一种，银行存款，目前年利率是活期0.35%，1年定期1.5% ；第二种，余额宝类产品，相当于中国的民间活期存款，年利息率在3%以内；第三种，银行理财产品，年回报率为4%左右；第四种，民间借贷，平均利率为20%左右。你会发现，从银行理财产品到民间借贷中间有一个很大的利息率空档，现在互联网金融填补了这个区域。目前P2P 网贷的平均利率是8%-10%，而且手续简便，起投金额只需100 元。

促成中国互联网金融快速崛起的另一个原因是，传统金融机构的决策链离客户太远，对客户需求的感知特别的迟钝、滞后。

管理方式和决策流程决定了传统银行对客户的需求，是缺乏敏感的。如果银行的很多客户有共同的潜在需求，银行的汇报流程是：分理处汇报给支行—支行再汇报给三级分行、二级分行、一级分行—再到总行的十几个相关部门—再到分管副行长—最后到行长—可能还要董事长过问。

而“互联网思维”对金融信息服务领域的颠覆恰恰在于：市场检验+快速迭代。

对介入金融信息服务领域的互联网公司而言，发展模式完全不同。互联网和用户需求每时每刻都在变化。你无法精确规划业务模式，只能每天接收用户反馈并持续改进。进化速度越快，灵活度越高，你的平台运作就会越成功。

这种快速演进模式，以及与之配合的“敏捷设计”，已经融入互联网金融公司的血脉与灵魂。他们不会制定详尽的长远规划，而是快速响应、快速行动。

天峰普惠作为互联网金融领域的重要参与者，始终密切关注市场需求趋势的转变，将快速响应用户需求视为制胜关键，天峰人将积极运用多年积累的专业能力，为广大用户提供定制化、顾问式服务。

文／天峰普惠

关键字：业界动态, 金融

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