我的“消费信贷”回忆录

编辑导语：什么是消费信贷？哪些场景适合消费信贷呢？风控又该怎么做？相信大家可能都有这些疑问。在本文中将对这三个问题进行解答，推荐对此感兴趣的朋友阅读，希望对你有所帮助，一起来看看吧。

一、什么是消费信贷

用大白话来解释，就是有钱人借了一笔钱给需要钱的人，去进行消费（这是重点，划线），然后借了钱的人需要按照约定的时间、地点、数额把钱还给有钱人；要是不还，嘿嘿…… “干你”（我们都是守法的合格公民）。

通常对消费信贷，按照有无场景来分，分为有场景消费贷、无场景消费贷（车贷和房贷，今天先不讨论，以后再说）。

1. 有场景消费贷

顾名思义，基于场景内的消费需求提供的信贷业务，往往是以支付方式或者信用卡分期方式提供产品服务，常见的信贷产品包括花呗、白条等。这类产品往往会跟用户在平台内的消费习惯进行强绑定，即通过收集用户的消费品类、消费频次、消费金额等数据，来刻画用户每个月需要多少钱来支持他的“快乐”。

当然这里也有很重要的点，即不是所有的用户，平台都会服务的。一般重点服务频次高、消费金额高、使用花呗/信用卡的用户，因为他们透支的意愿度更高。但如果用户在平台内一个月就消费一次，一次消费10块钱，这类用户一般不会服务，因为他们的可选择性支付方式太多，花呗就可以很好的支持。

2. 无场景消费贷

俗称为现金贷（这个词好像这几年有点“臭”），对于这类产品的理解，更多的还是流量生意，即把用户吸引进来，按照一定的转化率，后端匹配合适利率的资金方，然后就把钱放出去了。

但现金贷的发展历程，其实有如下阶段：

（1）流量生意

吸引用户进来、合理的定价和还款方式、资方的匹配，提高用户的借款转化率；这里的主要产品是贷超。

（2）用户粘性

游戏、社交、信用报告服务等，提高用户使用的活跃度，增加粘性；这里重点可以提一下line中的熟人借钱功能，666。

（3）品牌建设

运营的下半场，其实是品牌的竞争，能够做到深入人心、瞬时联想的产品，借呗、微粒贷的品牌建设太成功了。

二、哪些场景适合消费信贷

“有人的地方，就有江湖。” 换个维度来说，有人的地方，就有金融；在精确一点说，有交易的地方，就有金融。

实质上，金融的产生，是因为自身的权益发生了转移，而权益的转移，往往是因为伴随着交易行为的发生，而交易行为的发生，又是源自于用户对某种产品的需求而引出的交易。

因此，对消费场景的分类，可以分为如下几类：

1. 即时消费场景

简单来说，就是当下需要立即消费的场景。通常这类方式，通常会以支付方式的形式存在。

例子：用户A去苹果店里面买个iphone13，现金需要支付13000，这13000就是用户的资产权益，他需要通过将13000转让给苹果专卖店，从而获得iphone13。但是A没钱，可通过提供消费信贷的方式，将A未来的收入权益转让给金融平台，从而获得13000元进行支付。

除了这个服务之外，常见的还有融资租赁（有名的弹个车等）。

2. 远期消费场景

这个模式，就是将用户对于未来某项服务的需求，需要转让权益的服务，转化为了信贷产品。

例子：苹果公司玩大促销，现在买iphone13，在此基础上，增加1000，就可以在第二年享受apple care 服务，但是可以在第一年的11月之前取消。这个场景是将用户当下的1000现金权益发生转移，从而获得未来第二年的增值服务。

上产品。现在用户不用现在付这个钱，而是将这个权益转化为信贷产品，如果真的需要，只需要在11月的时候付这1000 + 利息，就可以继续享受。如果不需要，只需要支付利息就可以取消。

但增值服务的锁定，实际上在你转化为信贷产品的那一刻，就开始了。

3. 权益转让场景

平常接触比较多的是质押、抵押、保证金等场景，但实际上还有很多魔幻的场景。

例子：公司A是某市最大的人力外包公司，掌控者某市80%的厂工厂妹，通过将这些人力外包给到生产厂商B进行人力外派，从而获得公司收入。B与A之间约定每个月的10号进行上个月的工资结算，而A与厂工厂妹约定每个月的20号进行上个月的工资结算。

各位看官，应该明白了，中间有10天的账期了，这个账期实际上就是厂工厂妹们的权益，他们可以通过将这个权益质押给金融平台来获得实际的现金，即11号进行质押，11号拿到现金，公司A在20号把钱给金融平台。

这种就是典型的时间换利差。

其实这类case，还有很多，比如供应链场景里面的商家账款融资、远期承兑汇票贴现等等。

三、风控应该怎么做

有了产品和场景，那么就要开始考虑怎么给额度了。

传统银行的授信模式，会基于三表进行判定，分别是资产负债表、现金流量表、口碑调查表。

资产负债表：看的是用户现在的钱。当下用户有多少可支配现金、多少可变现财产（房子、车子）、多少负债（欠了多少钱），以此来推算用户现在属于自己的还有多少钱。

现金流量表：看的是用户未来的钱。基于他的创业收入、工资收入、副业收入等等，以及稳定性，来推算未来一段较长时间还能赚多少钱。

用户口碑表：看的是用户的品质。说白了，就是用户还不还钱。毕竟这世界上，还是有很多有钱的老赖。这里普遍会看用户的征信记录（里面有24期的还款记录），以及用户在其他非金融机构的借款记录（能给这类服务的，有同盾、百融、数美等等数据公司）。

而当前互金机构下的消费信贷，追求的是小额、分散、秒批等目标，会更多从三金来看：

公积金：收入的稳定性，以此来推送用户未来的收入状况。

信用卡金：消费的稳定性，一般来讲，有的花必然是有的赚。因此可以推算用户每个月的消费支出情况和支出稳定性，来反推用户每个月的收入稳定性和收入状况。

资产金：就是车子、房子，这些东西往往是以抵押物的形式在信贷业务中出行，并且是在额度的测算公式中占据大头，因为借款人不还钱，可以变卖、拍卖固定资产来还钱。

上述更多还是通用消费信贷的授信评估方式，但在场景消费贷中，还需要考虑用户的消费行为习惯，因为会出现，给了太高的额度，用不完，就会变成无效额度。

举个例子：A每个月就花200，平台给了1w 的额度。这种情况，会出现两种情况：

（1）A过度消费，把1W花光，然后还不起，变成失信人员。典型的场景，就是校园贷，对社会造成巨大的损坏。

（2）A不过度消费，每个月还是200，无效额度9800。金融机构不干了，额度浪费、库存资金不能放贷产生收益，不跟你玩了。

所以具体给多少额度，需要从多个角度来评估和平衡。

四、总结

注意：以上例子中的定价和品牌商，纯属虚构，如有雷同，纯属巧合。

其实无论是哪种场景的消费信贷，其最初的出发点，都是在于更好的服务于客户，在实际的交易场景中，获得更佳的用户体验和更爽的交易流程。

抛开交易场景，从整个社会体系来看，消费信贷的构建，更多的是在于更多角色的加入和参与，让商品和资金能够快速转起来，从而提高社会生产总值的提高。同时在信贷的基础上，构建社会信用体系，加强社会信用教育。

而对于金融机构而言，加强自身的客户分层服务能力，加强客户对于信贷产品的粘性，将是一个更大的挑战。尤其是在当下消费降级、市场下沉的背景下，更加要求提供个性化的产品进行覆盖。

可以说，无论哪种类型的机构，未来消费金融的核心竞争力，即在于金融服务场景的相互竞争。

作者 @话多的熊仔

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