打造一款安全的互金产品时，需要考虑什么

2017-10-17 09:51:00

本文试图通过思考涉及到“安全”的场景，梳理在设计互金产品时需要考虑的各个维度。欢迎大家讨论。

1. 安全的意义与内涵

在金融三性风险、收益和流动性中，风险性始终要放在首位考虑。对于互联网金融产品，可以没有炫酷的交互，可以没有各种时尚前卫的设计风格，但一定要具备安全性。作为一个互金产品，要时刻意识到钱是用户的命，并把“安全”二字置于心中，挂在嘴上，画在原型里，写在文档里，最后做在产品中。其他互联网产品可以对外宣称我们是“小步快跑快速试错”，但互金产永远要说“我们是安全的！”

“互金产品风险”这一概念具有非常丰富的内涵。从大的方面说，互金产品风险囊括了平台安全、数据安全、交易风险、操作风险等。从小的方面说，包含用户个人账户的资金安全和操作安全等。本文不打算从宏观的角度去讨论，而将侧重从个人用户的角度展开，这与互金PM们的日常工作密切相关。（宏观层面的风控请参考本人文章《互联网金融风控基础知识》）

本文提及的互金“产品”，主要指支付类、投资理财类（含各种互联网证券、P2P、互联网基金等）、借贷类终端（web/app）等。

本文探讨风控点包括：

财务隐私泄露风险，例如被陌生人看到。
账户被盗风险，例如被撞库。
资金被盗风险。银行卡被盗刷，资金被转入到其他账户了。
产品逻辑漏洞。如找回密码需要接收短信验证码，但手机号码又被注销。

2. 安全相关场景

2.1 注册/登录

注册/登录是使用一个互联网产品的基本初始场景。注册登录时主要需防止被恶意攻击。出现异地登录或者在其他设备登录，则需通过下发短信提醒用户。（短信推送场景的阐述参见本人的《一文搞懂互金产品消息推送设计策略》）常用注册过程中需要获取短信验证码，对于短信验证码在下方的产品需求中阐述。

2.2 密码操作

密码操作一般包含找回密码、修改密码、设定与修改交易（或支付）密码。

（1）密码操作首先在于逻辑上的自洽与闭环，不能让用户进入“死胡同”。

（2）为防止被撞库，在修改密码时应当设置验证。验证方式包括短信或邮箱验证。一般的产品中为提高用户体验，通常是直接输入原密码，再输入新密码。但此时如果用户在登录时已被撞库，则进入账户后，账户可能被直接修改密码。通过设置验证码的形式，有助于显著提高安全性。

（3）一般来说，银行卡的取现密码与互金产品中的支付密码均为6位数字。因此当用户在设置交易/支付密码时，要提醒用户请勿设置与登录密码相同的密码，勿设置简单的交易/支付密码。用户实名后，设置交易密码是身份证号中的年月日则提醒甚至禁止该类设置。

2.3 资金操作

资金操作相关涉及到充值、提现、账户间转账、支付和投资等行为。

（1）充值、提现在于保证同卡进出。

（2）事前控制，保证用户资金在转账支付时安全。转账时需提醒用户确认对方账户，防止因误填转账方所导致的误转账。

（3）在用户扫描二维码支付时，提醒用户不要扫描来历不明的二维码，对可疑二维码进行提示和拦截。

2.4 账户操作

互金产品中往往无法避免用户对账户的变更操作，如更换/解绑银行卡。此时需要慎重的进行操作。如某平台在更换银行卡，需要用户递交手持身份证拍摄的照片。或者某些平台需进行银行卡号、四要素验证。虽然用户提交纸质资料和银行证明材料这一方式很不“互联网化”（让用户很麻烦），但符合“安全“的特性，保障了用户的资金安全。

2.5 隐私保护

由于互金产品涉及到钱财，因此将更加注重隐私保护。

（1）进入限制

启动产品时，需通过设置指纹密码或者手势密码防止非本人任意查看账户。

（2）隐藏显示

互金产品中有用户个人信息与资金信息。在使用时，为防止相关信息意外被人窥探到，一些地方需进行全部/部分隐藏显示处理。密码输入时需要隐藏显示。账户可用余额可展示/可隐藏。个人电话号码、身份证、银行卡号均需部分隐藏显示。

3. 安全有关产品需求

通过梳理安全相关的场景，则可衍生出安全相关的一些产品需求，从而针对性打造一些和安全相关的产品功能点。

3.1 手势/指纹解锁

手势/指纹解锁用于保护用户隐私和资金安全。该功能在启动移动终端、打开用户账户界面、支付转账过程中使用，是一个较为基础的产品功能需求。大部分互金产品都设置有手势/指纹解锁功能，形成了安全的第一道“堡垒”。

3.2 常用登录设备

伴随移动设备拥有量的不断增长，一个人同时拥有2个甚至更多的移动终端不再罕见。因此一个账号存在在多个设备登录的情形。

为了防止自己的互金账号在别人的设备登录（该设备属“不常用登录设备“），引入了常用登录设备的概念。当在不常用的设备登录时，需要进行验证。验证的形式通常为短信验证码验证。同时，用户本人可以查看管理自己的常用登录设备，通过删除/报告不常用的登录设备，防范安全风险。

3.3 环境安全检测

登陆IP是否已更换、常用登录所在地是否变更（地理栅栏技术）、终端是否被病毒攻击胁持、安全证书是否与设备一致，这些因素均会对资金操作、账户操作产生风险。因此在用户支付、提现、修改登录密码、修改支付密码时均应对环境安全考虑。如支付宝App在修改密码时，会有一个智能安全检测过程。如果检测通过身份验证，则提示用户可以直接进行修改密码。否则需要输入短信验证码然后修改密码。

3.4 短信验证

短信验证码本身并不算产品上一个独立的产品功能，但由于其便捷性，广泛用于注册、修改密码、身份识别等场景下的安全验证。正是由于用处多，短信极易被当成“突破点”，PM应充分的重视。入侵者通过源源不断的请求短信接口，干扰了正常的短信下发且大量消耗短信服务费。所以在前端层面和逻辑层面需要制定应对之策。防止措施包括采用图形验证、IP请求限制、IP地址与手机号码地理位置映射等。（详细参见《互联网金融风控基础知识（一）》一文）

3.5 面部识别

面部识别有助于提升产品使用的便捷性，同时提升产品的科技感。目前在支付宝移动客户端已经采用了面部识别技术用于登录场景。最近随着iPhone X面部解锁的推出，相信未来越来越多的互金产品会引入面部识别功能这一安全、便捷的防范措施。

（iPhone X Face ID官方介绍）

3.6 安全中心

为了给用户更全面的安全服务，目前越来越多的互金产品将安全相关的功能整合在一起，形成一个独立的模块“安全中心”。安全中心包含了密码管理、帮助中心、常用设备、安全保险服务等内容。同时一些产品将“安全体检评分”这一概念带入到了自己产品中，类似PC端的360安全卫士。下图从左到右分别为微信、支付宝和铜板街APP的安全中心。

以上谈到的安全相关产品需求并不是一下就完成开发上线的，根据需求功能的紧急程度和重要性和开发资源，由产品经理制定出对应的迭代计划。

4. 视觉层面的安全

先举个栗子。当你进入到一间房子的时候，如果房间里各个地方都是装修考究收拾整洁，给人传递的是富有、值得信任的气息。反之脏乱差则让感觉无法信任。视觉层面的信息的传达显得非常重要。互金产品的设计务必传递出“我家里很安全很温馨，到我家来住吧！”这样的蕴意。因此在设计互金产品时，各处细节的深耕传递一种“安全”的信息显得越来越重要。下文来梳理下各种设计细节。