统一收银台及钱包账户体系建设方案
一、支付现状及痛点
纵观当今互联网平台（含撮合/连锁型企业）交易资金体量日渐增大，平台本身无统一支付收银台和自有钱包账户体系，支付渠道手续费成本已经成为平台生存和运营的一项重大阻力；平台自行留存商户资金进行清结算，涉嫌无证经营支付业务；“大商户”模式生存艰难，越来越多的平台开始与第三方支付机构展开合作自主研发统一收银台，搭建和完善自有钱包账户体系。
二、平台支付诉求
1）降低平台支付费率
- 平台都是基于场景而存在的，并与支付工具紧密相连。为保证交易的稳定性和结算时效，许多平台通过微信、支付宝官方平台进行接入，交易手续费过高（例：APP支付、公众号支付交易手续费均为0.6%），平台急需解决方案来降低费率成本，解决因费率过高导致拓展商户受限的问题。
2）搭建统一支付收银台
- 平台通过搭建一套统一支付收银台，接入线上电商、教育缴费、交通出行、园区物业费、停车场等多商户收款场景，使平台具备交易记账、多方分账的能力；
- 支持微信、支付宝、银行、数字货币等多种收款方式接入，形成统一收银支付SKD，满足平台自用的同时，也可输出给外部商户对接；
3）钱包账户体系建设
- 建设平台“大”钱包账户体系，拓展原有钱包属性。未来大钱包账户，既可兼容银行钱包、预付卡账户及第三方支付账户，同时支持在同一总账户体系下挂多个子账户，拓展平台钱包账户属性。
- 用户通过登录后访问“我的-钱包”统一入口，实现查询平台各商户和产品账户余额明细情况，实现钱包权益查询、先享后付、积分兑换等多重管理功能。
4）打通特殊场景交易费率申请
- 调研微信和支付宝服务商智慧经营政策，沟通银联、通联支付等第三方支付相关行业费率政策，梳理出可支持不同业务主体和行业场景申请特殊费率的政策和方法形成调研报告。
5）平台数字营销能力建设
- 平台为商户定制营销方案，低成本为平台和商户导流，须支持接入微信支付各发券方案、支付宝小程序发券，平台线上发劵线下核销，线上流量引流到商家的线下门店，实现精准数字化营销。
三、统一支付VS钱包账户体系建设方案
1）大钱包账户体系建设
- 借助第三方支付机构账户能力，搭建平台“大”钱包账户体系，个人和商家账户支持通过平台线上完成开户和认证，用户商户账户具备基础账户支付和收款能力；
- 搭建商户收款账户和资金对账体系，商户可实时查询已结算/待结算资金以及进行自助对账；
- 个人和商家账户余额、出入金流水均可在线实时查询；
- 账户的管理权限和权益（包含充值、提现、余额消费等）等都通过平台给出指令执行、可灵活配置账户权益；
- 存量用户商户数据迁移。账户体系搭建完成后，完成平台存量用户商户数据迁移，迁移方案需与合作机构一起商讨，评估迁移成本；
- 多种账务模式兼容。升级后的钱包账户，兼容第三方支付账户、银行二类户、预付卡，且具备积分、优惠券、权益账户等功能。
2）打造统一支付收银台
- 梳理平台现有支付接口进行统一封装，形成统一支付、统一记账、分账，定制统一支付收银台方案，提供用户支付体验，达到对外输出支付接口的能力。
- 平台商户通过接入统一支付API，商户资金直接收款至第三方资金监管账户，平台不碰触资金，只记录交易和信息流，规避二清风险。
- 平台可自定义业务规则进行多方分账（实时分账、担保交易分账），支付只作为平台场景连接工具，所有交易信息都可通过系统、客户端实时在线查询，服务上层业务。
- 商户通过登录管理后台，查询余额和交易记录，核对账务。同时，商户具有发起资金划付的权限，所有资金处理由第三方支付机构处理。
- 统一资金清结算。平台按业务需要灵活定制账期和结算规则，可按照支付渠道、业务订单、支付订单统一对账和资金管理；
- 支付智能路由。支持对接不同支付渠道方（第三方支付、银行）、新支付方式（如数字货币支付）；自动转切，自动分流，智能路由。
四、结束语
本文简单对平台的一些支付现状和痛点进行了分析，阐述了账户系统和支付收银台的部分功能建设方案，平台可根据自身业务发展和需要进行合理规划。最后附赠一张聚合支付系统功能框架图：
本文作者 @一叶知秋
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