反欺诈运营系统建设的几点思考
金融系统一般都配置有反欺诈运营系统，本文提出建设反欺诈运营系统的几点思考建议。
一、反欺诈风险监控运营总原则
事前：建立新业务、新产品需求风险评审机制，在业务开展前，进行新业务、新产品的需求风险评审，便于规则涉及和风险分析，加强新产品新业务的风险管控。
事中：进行交易风险识别、分析、评估、控制。对风险交易进行有效干预。
事后：建立完善的案件核查机制，守住风控运营“闭环管理”原则。
二、反欺诈风险监控运营框架及工作
1. 总体框架原则
案件还原->特征提取->规则策略->风险识别->风险处置->案件还原。
案件还原：回顾风险案件的经过，剖析风险类型、作案手法、案件动机以及与业务流程的契合点。
特征提取：对案件进行分析，找出欺诈特此，形成心的有效策略，反哺规则模型。
规则策略：规则、模型、策略的制定与调优。
风险识别：通过规则策略识别风险，产生预警单。
风险分析：对预警但中的风险点进行甄别，风险案件确认。
风险处置：对风险案件处置决策，对高危信息进行名单管控风险标记等。
2. 常见组织架构
扁平式架构：反欺诈项目有科技部门牵头，以系统建设为核心，具体的反欺诈运营由各业务部门辅助。
特点：建设周期短、独立运营信息流转快速，人员投入小；决策分散发展力弱、风控非专职人员成长弱；适合小行。
大风控性架构：基于风控底层“能力”诉求处罚，由转载业务部门或风控团队运营。风控系统建设只是欺诈一个阶段，该系统接受来自各个业务部门的风控需求，风控策略、核查工作由牵头部门承接运营（核查可能外包、分行联动）。
特点：建设周期长，决策集中，可拓展性高，专职风控人员成长快；跨部门，信息流转慢、人员投入大，适合大行。
三、项目实施建议
1. 平台建设工作
工作重点：各业务渠道的需求对接、梳理风险场景、平台参数配置。
需要评估的工作：各业务场景、业务风险点、监管政策、业务流程、风险案例、可获取的流水字段、对接方式、该渠道系统的改造量等。
系统服务：反欺诈系统通过简单配置即可接入新的业务渠道及场景。
2. 数据分析工作
工作重点：预警信息整体情况进行分析整理，重大异常情况核实并出具专题报告；编制各种统计报告，定期对风险事件案例、特征演变、驱动隐私进行归类分析；定期提交风险预警质量、处置情况及业务针对性改进措施的报告。
系统服务：反欺诈系统提供风险大盘服务，运营人员可以通过规则有效率报表、预警核查统计标进行分析。
3. 运营策略工作
工作重点：规则策略的制定、调优、欺诈模型管理；每日的规则量、核查工作量的配备调整；定期规则核查，了解规则运行情况。
系统服务：提供策略配置、版本管理、试运行等全生命周期的策略管理。方便用户进行策略效果分析、策略优化和快速调整。各业务场景中使用规则与模型进行融合，有效提供对常委欺诈的识别能力。
工作方法：
1）风险识别的手段
主要是规则、模型、关联图谱这三种。
- 规则：部署难度低、精准度中、通用性高、维护难度低，有一定程度的误抓；
- 模型：部署难度中等、精准度高、通用性中、维护难度高，需要依赖黑样本，一个模型只负责一类风险，模型建设调整时间长；
- 关联图谱：部署难度高，通用性低，维护难度高，但支持N层关系链路的展示，挖掘度高。
2）规则使用流程
规则配置、规则修改、规则试运行、规则权限配置、规则上线、规则下线、规则迁移、导入导出等。
3）规则模型调参参考原则
- 策略的准确率（疑似率）：1%-5%；
- 预警率：5/10000~10/10000
- 案例量与涉案资金量。
4）管控策略
放行、校验（密码、用户隐私信息）、短信、人脸生物特征、动作限制（金额限制、名单限制）、账户封锁、人工核查。
5）运营策略调整分析
准确率高，案件少，无需调整。准确率高，案件没有减少，则认为覆盖率不在，需扩大规则覆盖率；准确率低，预警率高，案件多，认为策略没有效果，需大范围调整。
3. 运营核查工作
工作重点：核查处理（预警单预判、下发核查、反馈结果的预警单管控处理、名单管理、异常交易识别等）；客户外呼：抽样核实预警单，外呼确认高风险交易事中事后确认，客户投诉处置。
系统服务：反欺诈系统提供完整的预警处理流程，触发规则后的流水将生成预警单，可以进行筛选，支持预警但单下发，支持在线核查反馈（电话核查、上下文核查）。
5. 其他工作
1）运营工作培训：风险原理培训、核查要点培训、话术培训、新案例或新建核查方案培训。
2）反欺诈系统应急处理机制：设置策略值班机制，设立系统异常预警机制（如核查单数量异常波动、规则准确率异常波动、外呼客户描述名下趋同、黑名单类大量稽查）。
6. 反欺诈运营岗位配置
平台建设（X人）、数据分析（X人）、策略运营（X人）、运营核查（X人）。
本文作者 @产品路人甲
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