47 页 PPT，5 大经典案例：揭秘消费金融的下一个推动力
由智能信贷机构读秒联合零壹财经研究院发布的《消费金融技术驱动洞察报告》显示：截止到 2015 年，我国金融机构住户人民币消费性贷款规模达 18.96 万亿元，其中个人住房消费贷款余额为 141800 亿元，占我国总体个人消费信贷业务的 74.8%，其余消费贷款仅占 1/4。
一直以来，房贷一枝独秀，挤压着传统消费金融机构的市场空间。
另一方面，服务门槛较高、效率低、用户体验差、征信体系不健全、风控成本高等问题也制约着传统的消费金融模式的发展。
而近两年，传统产业增长引擎失去动力，消费增长正在填补部分缺口，在消费升级的大趋势下，用户的行为习惯正在发生改变、消费理念也在不断更新。
淘宝、京东等自身具有交易场景和数据积累的综合性电商平台相继推出消费信贷业务，尔后，形形色色的互联网消费金融服务机构如雨后春笋般涌现，如 2013 年 10 月上线的大学生分期平台分期乐、2015 年 1 月招商银行推出的闪电贷、2016 年上线的智能信贷决策引擎读秒等，引爆消费金融市场。
与此同时，消费金融的业务驱动模式也随之转变，正在由传统的资金驱动、场景驱动逐渐转向技术驱动。
读秒 CEO 周静称：”对于风控来说，大数据技术节省了人力。”资料显示，读秒自 2015 年上线以来，已服务超过 340 万人，每月约 70 万人次申请借款，目前已覆盖 269 个城市。“读秒仅 10 个运营人员，管理着百万级的客户，这在传统的银行需要上百人，技术驱动大大降低了运营成本”读秒 CEO 周静解释。
技术驱动贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的整个过程，以其轻资产、广连接、高灵活、强技术等特点，可降低消费信贷的风控、营销和运营成本，正在蓄势待发。
消费金融目前的市场格局和规模：19 万亿总规模，近 40 家持牌机构。才 40 家么？编者怎么觉得有点少啊！
而根据零壹财经的估算，到 2020 年，消费金融一年的市场规模将在 1.2 万亿～4 万亿元之间。可谓指数级增长。
编者觉得，这张图挺可悲的。长期以来，住房类消费贷款（蓝色部分）一直是总贷款额的主要构成部分，其他消费贷款跟它比起来少得可怜。但，这样侧面反映了消费金融的市场前景有多大。编者估计未来主要的增量市场都在其它类里。
各家金融机构进军消费金融的时间表，这个领域也用了不到三年的时间培育出了几家独角兽公司—专注学生分期的分期乐、趣分期；阿里、腾讯、平安联手打造的众安保险；
值得一提的是招行，本就是信用卡领域的大拿，也依然没有放弃小额信贷这块蛋糕；
这张图值得一看，消费金融公司全景图，点击可看大图。
消费金融 1.0：资金驱动，优势是资金成本低，劣势是效率低。
消费金融 2.0：场景驱动，大流量体验好，缺点是产品单一，范围窄。
消费金融 3.0：技术驱动，有核心的风控和模型，输出技术，可以应用于各种场景。
技术驱动贯穿于消费金融的各个环节，而不仅是我们普遍认为的单一风控环节。
技术驱动消费金融引起的变化：
- 粗放式—精细化
- 产品导向—用户导向
- 利差盈利—综合盈利
- 单一驱动—综合驱动
- 封闭体系—开放体系
接下来是几种消费金融典型案例分析：
Capital One 建立了 IBS 框架体系，依靠数据驱动各个环节的决策；
另，编者发现，中国的消费金融公司都特别喜欢挖 Capital One 的员工，尤其是中国人。回国后工资普遍翻了几倍；
Kabbage 的核心优势是可以讲数据应用于各个场景；
京东金融自带带流量，又有天然的电商场景，从支付、消费分期、小额借贷、 2B 的供应链金融，进一步向理财、股票、财富管理领域切入。想更多的电商以外的场景渗透；
读秒通过数据和精细运营、精准获客，极大的提高了运营效率，同时边际成本几乎趋近于 0，当规模成本增加时，团队规模却无须扩张；
同时，读秒走的是技术输出的道路，Powered By Dumiao 是一套智能信贷决策引擎，可以嵌入到各种场景，为流量型互联网公司注入金融基因，提供分期和小额信贷等功能。
编者很看好这家平台，原因是它可以避开红海市场，转向服务企业，尤其是帮金融优势并不明显，但在流量、场景方面有优势的互联网企业、传统企业提供服务。也很符合消费金融的发展趋势—技术驱动。
众安的干爹背景，让其拥有很多数据维度—传统银行、社交数据、电商交易、芝麻评分、兴趣关注等标签化数据，这些都让其用户画像有着独特的优势；
也用了很多大流量的场景；
具体点说，就是消费数据和行为数据，这两个维度有效地弥补了传统金融数据覆盖率不够，刻画力度不足的问题。这也正是蚂蚁、京东、腾讯这些平台的优势所在；
大数据技术在消费金融中的几种典型应用：
- 数据存储
- 信用评分
- 用户画像
- 知识图谱
- 风险定价
这张图要细看，涵盖了消费金融所有重要的因素；
技术和数据之外，最重要的就是资金和场景；
要仔细看哟～这张也很有价值；
技术驱动的消费金融又可以分为两个方向：
- 自由场景的延展驱动；
- 技术输出的开放型驱动。
来源：微信公众号【3W互联网深度精选】
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wjx2016/11/12哈哈回复
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七月运营小妹
梦不醒
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苹果官方竞价ASM投放，要掌握两项优化技能：相关度以及转化率
2016/11/11阅读 1.6k 评论 0收藏 7
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距离苹果官方正式推出美国区竞价广告（ASM）已有一个多月的时间，这段时间，不少CP也关注到这块海外流量“新入口”，话不多说来场“干”的，今天得词就结合实操经验为大家分享下，我们在投放上最重要优化的两项指标，分别是：相关度以及转化率。
一、相关度优化
相关度是指关键词与APP推广信息与用户搜索意向匹配度，APP STORE 内部会给予匹配度一定的分值，当然，分值是越高越好。
1、相关度影响因素
相关度主要分为两个大的维度：APP的meta元素相关度，以及用户后续行为。其中meta元素我们可以在itc的后台进行修改，值得注意的是每次修改都需要重新提交苹果审核，所以是无法实时做修改调整的，有一定的延时性。 还有一个维度就是用户下载app后的后续行为，注意这个后续行为是指用户通过ads关键词点击下载后的后续行为，其他渠道下载的用户行为不予计算。
（1）APP-META元素
- APP名称相关性 ：AppName中的关键词是否涵盖到用户搜索的关键词，这部分原理和ASO是一样的，我们的app名称不论是主title还是副title，都应该做到尽量涵盖我们要主攻的关键词。
- keywords ：同样，keywords的撰写也尽量覆盖用户搜索关键词，覆盖到的相关度会更高。
- pp描述 ：即app下载页面的description，在name和keywords无法覆盖到的长尾关键词，我们尽量在这里涵盖到。
（2）用户点击后续行为
- 点击率 ：即TTR，苹果ADS后台有这个数据，每个关键词 tap点击次数/展现次数，即为点击率。这个数据是影响相关度最重要的数据，注意是最重要最重要最重要的！重要的数据说三遍！
- 转化率 ：也称为下载转化率， 每次tap点击后产生下载的次数/点击数，即为抓化率，苹果ADS后台管这个叫CR。
- 留存 ：可以借助第三方统计工具查询用户留存数据。
- 活跃 ：同理，可以借助第三方统计工具查询用户活跃数据。
（3）其他相关因素
除了两大维度外，得词认为还有几个其他因素也会多少影响相关度：
- 是否有内购 ：你的APP是否有内购服务，也就是是否给苹果有销售分成。
- 评论人数与星值 ：APP的评论人数数值，以及星值，满分为5星。
- 开发者下APP相关性 ：同一个app开发者账号下各个APP的相关性，举例，如果一个公司下面的app都是直播的，理论上直播的相关关键词相关度就会高。
注意：以上三项都是有则优之，不必刻意追求。相关度的优化重点还是在meta上，以及点击率、转化率上的优化。
2、提高引流能力
（1）提高展现量
展现量和两个因素有关系：一是出价，二是相关度。两者是相辅相成的，要想展现多，要么热词，要么出高价，这个问题不必纠结，只要你想有展现，你是足够能做到的，那接下来我们就重点说说点击率的问题。
（2）提高点击率
影响点击率的因素，重点说5点：
1）预览图
当广告匹配图片类型广告的时候，预览图就算是你的门面，基本一眼决定要不要点击，这个时候你能做的就是吸引住他。“怎么去吸引？”这个是你应该好好去思考的，关于图片如何吸引点击这一个点展开就能写好几篇文章了。在本文中就简单的说三点，给大家一些建议：
- 要有特点，要有品牌范，别一看界面就让用户觉得是小朋友个人开发的，觉得是个很low很低级很粗糙的APP。
- 符合苹果的界面风格，不要让用户一看上去像iPhone3时代的界面截图。
- 就是突出吸引用户下载的点，比如注册送红包等等。
2）关键词
关键词的精准度一样决定了点击率的高低，怎么找词不用再多说了：活用工具、相关搜索、ADS后台推荐、得词关键词拓展等等。
3）ICON：APP图标直接决定了你的目标人群，所以推广图没问题，ICON再接收，基本就点击了。
4）App描述摘要：当广告匹配文字类型广告的时候，app描述的前一段，即摘要部分会显示在广告中，这就会直接影响到用户点击。
5）名称：这个不用解释了，名称直接影响到用户搜索的相关性， 直接影响点击率。
3、降低推广成本
实际扣费公式：（下一名的出价*下一名的相关度）/自己的相关度+0.01
此处，建议大家仔细研究下这个扣费公式，你的CPT为什么高？主要是你的相关度决定的，所以说养好词很重要，你的下一名的出价和相关度对你也有重要，学会卡位。
4、提高相关度
以上两点，不再多说，基础的东西前面讲过很多了，注意一点：除非你在冲下载量冲榜，否则请避免一个APP抢占相关性较差的关键词。
- 中后期相关度 ：点击率和点击转化率决定后期的相关度，所以做好点击率，以及转化率（即下载率）是你的必须工作。
- 关于地域筛选 ：比如o2o类型的app，房产APP等等，你覆盖哪个城市，你就针对那几个城市建计划覆盖就行了，其他城市的用户下载没有价值，这个一定要注意。
- 时间段投放 ：根据自己的行业，用户使用行为，哪些时间段搜索量是可以重点去投放的，也可以通过得词工具去观察竞争对手的投放时段。
优化的好坏，决定了一个APP推广的方向，所以ADS开起来，要用心，细心，多分析数据，多整理思路，多交流学习，ads是不断更新的，我们的思维也应该是不断创新的。
二、转化率优化
转化率在app竞价广告里即下载率，可以叫点击下载率，后台参数为CR。
1、优化的意义
在前面，我们说到调相关度，那基础打好了，光来点击却没下载肯定也是不行的。所以优化转化率的意义，想必大家都清楚：降低花费，增加下载量，是APP推广营销的核心目的！
2、影响转化率的因素
影响到app下载转化率的因素，细分的话，有哪些影响因素？
- 点击质量 ：也就是说点击率跟相关度，相关度高说明关键词相关性一定高，点击率高的话，说明产品引流能力是很好的，两者表现都不错，效果还会差吗？
- 关键词精准度 ：搜索关键词和app提供的功能是否相关，也就是我们是否选定的精准的意向人群。
- app预览图片 ：app详情页的五张图，直接影响到用户是否愿意下载。
- app视频 ：app预览图片允许上传短视频，短视频做的比较吸引的话也会提高一些用户的下载意愿。
- app描述 ：app详情页更详细的描述部分，一方面影响到关键词覆盖，一方面内容的好坏也影响到用户下载。
- 评论质量 ：想想如果整个评论都是差评的话肯定会影响到用户下载的，这块和ASO部分基本吻合，为什么刷评价，一样的道理。
通过本文，希望能给大家之后的苹果竞价（ASM）投放工作，带来一些新的思路和想法。另外这段时间，苹果对于美国区竞价广告的展现效果和后台操作不断进行着调整和优化，得词团队也会在后续的进程中，与大家实时分享新的发现和研究性报告。
作者：李京林，得词CEO
来源：微信公众号【APPYING】
关键字：业界动态, 市场, APP
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