现金账户升级为融资账户
一、什么是融资
融资业务是指在证券交易所或者国务院批准的其他证券交易场所进行的证券交易中，证券公司向客户出借资金供其买入证券，并由客户交存相应担保物的经营活动。
二、融资业务的账户体系
证券公司经营融资业务，应当已自己的名义，在证券登记结算机构开立信用交易资金交收账户，在按照规定可以存管证券公司客户交易结算资金的商业银行，分别开立融资专用资金账户和客户信用交易担保资金账户。
以上两点对什么是融资以及要展开融资业务需要开通的账户做了解释 。
那本文仅对用户从现金账户升级为融资账户的情况展开说明；现实中，证券账户的现金账户和融资账户是可以同时存在的。
那现金账户和融资账户的区别是什么?
- 投资者可以通过港股融资账户向证券公司借一部分资金来炒股，即账户的资金包含自有资金和向证券借入的资金；而投资者不能通过现金账户向证券公司借资金炒股，即账户中的资金全部是自有资金。
- 投资者通过港股融资，向证券借资金炒股，除了交纳股票交易费用之外，还需要向证券公司付一定的利息；而现金账户炒股，只需要交纳股票交易费用。
- 投资者通过现金账户所购买的股票，只要上市公司不退市、不破产，投资者不主动卖出，则其持仓数量永远在投资者账户中；而通过融资账户买入的股票，当投资者亏损，保证金不足，则其持仓股票可能会被强制平仓，即被证券公司卖出。
本文因个人公司的业务需要，只允许在客户端展示一个账户——即用户从现金账户升级为融资账户后，前端则会只展示出融资账户信息，目的是想让所有用户均升级为融资账户。
在这个过程中分两步进行：
- 新用户直接开通融资账户（不做展开说明，更改开户协议，直接开通）；
- 老用户升级为融资账户。
在老用户升级为融资账户的过程中，有两种处理方案，接下来我会对这两种方案进行展开说明：
- 暴力升级，在用户允许的情况下，直接给用户升级融资账户；升级的时间，判断逻辑全部由后台处理；
- 用户允许升级的情况下，限制用户现金账户的交易范围，自动将账户可用资金转入到融资账户中。
1. 客户端
两种情况下，客户端用户体验交互如下：
- 用户授权，在用户允许的情况下，发起升级请求。后台根据用户当前账户状态给出授权成功或者失败的反馈；针对此需求在什么条件下会授权失败呢（例如我上篇文章写道的银证转账，用户开通银证转账时绑定的是当前的现金账户，那么在他请求升级为融资账户时，首先得解绑银证转账，解绑过程需要用户自行去银行操作）；故在这种情况下，是不允许用户升级的。
- 申请升级成功的状态下，根据用户当前账户的持仓/现金/IPO等具体状态做对应展示，这部分在后台判断逻辑中做详细说明。
- 升级成功提示，因为涉及用户的交易，那么在第一时间通知用户升级成功是必不可少的环节，我们可以通过常用的推送，短信，电话，邮件等通知客户。
2. 后端
暴力升级情况下后台判断逻辑以及实现过程中需要考虑的点：
- 银证账户是首要判断条件，命中此要求的用户均授权失败。
- 未交收的资金，因和我们合作的恒生柜台不支持反馈具体的交收资金的时间，我们通常会取最大交收天数作为反馈用户最晚交收的时间节点。
- 未交收的股票，T+2交收的情况下，判断出股票交收的日期。
- IPO，一般按上市首日T+2的时间来最为最长时间限制。
针对以上四种情况，我们对于用户的账户升级选择权其实应该是交给用户操作的，但我们为了暴力升级，减少用户的操作。
只需在用户首次点击授权，判断用户现金账户的未交收资金/股票/IPO情况，给出用户最大的期限；到达这个时间点后，我们将冻结用户的现金账户，直到转仓成功后，用户升级完成，即可在新的融资账户下继续买卖股票。
针对以上操作方式，优点就是把所有的判断条件留给后端，用户升级方便；但存在的弊端是暴力升级，存在冻结账户的情况，在冻结的情况下，用户不能进行任何操作。
综合考虑下来（这里特殊提出来港交所的牛熊证不适合此方案）该方案pass。
用户允许升级的情况下，限制用户现金账户的交易范围，自动将账户可用资金转入到融资账户中。
这种方案针对此次需求就是最完美的方案（前提条件是客户端不能同时存在两个账户）。把主动权交给用户。
这种方案实现的流程包含：
- 用户未开通银证转账；
- 用户申请升级，未用户开通融资账户；
- 融资账户开通成功，将用户可用资金从现金账户中转入到融资账户；
- 限制现金账户的使用权，只可进行卖出持仓，撤销申购中的IPO，不可进行买入股票、货币兑换、IPO申购等；
- 用户客户端展示融资账户，可进行所有融资账户支持的操作（买入卖出股票/IPO申购/货币兑换等）。
以上就是针对这次现金账户升级融资账户的方案总结，过程中针对想要达到的目的进行了深入比较，希望通过总结下来给需要的产品人帮助；同时也是对自己这次方案设计上的总结，如有问题，欢迎指出。
本文作者 @酸辣土豆丝
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