“B2B跨境支付”那些事儿

跨境B2B外贸是指境内中小外贸商户通过跨境电商平台、线上交易撮合平台等方式向境外买家销售商品，并通过代理报关出口或快递小包出口的业务。

这类业务的痛点是外贸商户无法直接将货款收汇至境内银行账户，也无法正常结汇。

针对中小外贸商户收款难结汇难的痛点，跨境B2B外贸收款业务（简称“B2B”）在审核贸易真实性后，帮外贸出口企业完成全球外贸收款，并将贸易款项结汇至境内人民币账户。

01 B2B业务相关主体

1）卖家

做货物贸易出口的企业，把货物通过B2B交易平台或自建站卖给境外买家。

2）境外买家

在交易平台看到中意的商品，联系卖家询盘，卖家把自己的境外收款虚拟账户给买家，买家线下通过TT电汇等银行转账的方式打款。

3）收款平台

是提供B2B外贸收款服务的主体，为卖家提供外贸收款操作平台，它可以是境内外持牌机构本身，也可以和境内外持牌机构合作。

4）B2B交易平台

比如敦煌网、中国制造网、阿里巴巴国际站。类比B2C交易平台就有Ebay、韩国的coupang等等，都是对个人买家的电商平台。

5）境外持牌机构

提供境外收款和跨境付款服务。

在境外拥有支付牌照的机构，有了牌照就可以提供境外收款服务，收到来自买家的货款。一般会和境外银行合作，提供全球收款账户或海外本地收款账户。

收款账户都是要和当地银行合作的，银行提供伞形账户，包括主账户和子账户。

主账户（master account）是一个实体账户，过资金流，主账户的主体是持牌机构，子账户是虚拟账户(VBA, virtual bank account)，主体是在收款平台注册的各个卖家，所以也叫seller account。

卖家在收款平台申请境外收款账户后，把账户信息给买家，买家就可以给卖家打款了。

6）境内持牌机构

提供跨境收款服务和人民币结算服务（也就是代发给卖家指定的境内收款人）；

跨境收款服务需要持有跨境支付牌照；

跨境人民币支付牌照由央行颁发，跨境外币支付牌照由外管局颁发，要是两个跨境支付牌照都有的话就既能跨境收付人民币，也能跨境收付外币。

人民币结算服务需要持有央行发的《支付业务许可证》并且业务类型包含互联网支付。

外汇支付业务资质由外管局下发，是指外汇资金集中收付及相关结售汇服务。

跨境人民币支付业务资质由人行下发，指境内对境外或境外对境内的人民币资金转移。

02 资金流和信息流

1）卖家在收款平台完成KYC

卖家在收款平台注册，填写企业认证信息并通过企业认证（企业信息、法人/受益人信息、出口信息）。

2）境外买家打款

卖家一键激活境外收款账户，将账户信息给到买家，买家打款。买家银行汇款至卖家境外收款账户。

3）卖家入账，换汇

卖家在收款平台看到买家的货款，将这笔款和相应的订单信息关联，申请将该笔货款入账，收款平台审核通过。卖家将收到的外币换成人民币。

4）卖家申请提现

卖家申请将人民币付款至其境内收款账户，同样需要关联订单信息并通过审核。

境内持牌机构将入境申报资料（卖家关联的订单信息等）给到境内合作银行申请解付，境内合作银行向外管局申报。

境内持牌机构向其在央行的ACS存管账户发起代发指令。如果收款平台不是境内持牌机构，则需要收款平台先将入境申报资料和代发请求给境内持牌机构，境内持牌机构再给合作银行并发起ACS代发指令。

正常资金流动顺序是“入境+解付+下发”，但这三者的先后顺序不一定，要看是否垫资以及垫资方案如何。如果可以垫资，通常顺序则是“入境+下发+解付”。

03 B2B境内通道对接

1. B2B境内通道的接口主要有三部分

1）卖家在境内通道侧的KYC/开户/注册

每家通道对KYC的审核材料要求不一样，一般会收集企业基本信息、营业执照、法人身份信息、收款银行卡信息（卖家在境内的结算银行卡）。

2）打款和解付

一般会有到账异步通知，然后调解付接口同时上送还原申报材料（比如订单信息、PI合同、物流信息）。

3）代发/清分

解付成功后调代发接口。

2. 选择境内通道需要考量的主要因素

1）资金成本

对接一个通道主要有三个方面的资金成本需要考量。

通道资金下发费用。指的是通过境内通道将资金下发给卖家的收款账户的手续费，一般按下发资金的万分之几收取。

通道垫资费用。不同的垫资方式，其垫资费用的计算也不同，并且收取垫资费用的主体也可能不同。有的垫资费用是通道方收取，有的可能还会引入第三方保理公司。如果是通道收取，有的通道会将这一部分费用算进下发费用收一个总的手续费，有的会独立于下发资金按垫资金额另外收取手续费。

从境外收款合作银行打款给境内通道的跨境汇款手续费。大约四五十美金/笔，这一部分费用是外贸收款平台支付给其境外收款合作银行的。资金调拨方案会影响这一部分的费用，从成本角度打款频率应该越低越好。

开发成本，即对系统的改造程度。当然这开发成本的背后也是人力成本和时间成本。

2）通道的能力和要求

通道是否能提供目前产品没有的能力，从而扩大用户范围或优化用户体验？通道的一些合规风控或系统上的要求，是否会增加开发成本，或使得通道的可用性不高？

3）其他

比如商务关系，通道方是否积极配合，通道方的接口是否完善，通道方提供的合作模式是否成熟等等。

04 B2B和B2C对比

作者

陈天宇宙，微信公众号：陈天宇宙。多平台支付领域专栏作者，十年资深产品；专注为10万支付产品经理和支付机构以及企业提供深度支付内容和服务！

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