快捷支付可能比你想的要复杂

何谓快捷支付？

快捷支付即我们现在常用的支付宝支付，微信支付，乃至于Apple Pay。业内称呼为“无磁无密”支付，这里的“磁”指的是银行卡的词条，这里的“密”指的是银行卡的密码。也就是摆脱了实体银行卡的物理介质——词条（或者芯片），同时也摆脱了银行卡的密码的小额支付方式。

何以产生快捷支付？

首先简单介绍下第三方支付。在各家商业银行均以拓展了大量用户的大背景下，各个商户的收单成为了难题，于是早期的第三方支付—— 银行卡收单 （“有磁有密”，即POS机刷卡）应运而生，它背后连接了多家商业银行，前端包装成一个POS机，对接给商户，解决了商户收取来自不同银行卡的支付问题。后随着互联网的普及， 网银支付 （“无磁有密”）逐渐被大家接受，原理同上。直到国内某著名电商巨头发现网银支付的成功率竟然如此之低（需要用户开通网银，需要U盾，需要指定浏览器，流程中海油各种页面跳转），同时如此重要的数据岂可交给他人之手，联合各大银行推出了我们熟知的 快捷支付 。

一次典型的支付流程是怎样的？

那么，一次用户发起的快捷支付请求，在商户，第三方支付公司，以及银行之间到底发生了什么事情呢？这里要补充一点：互金与相对于纯粹的互联网公司相比，在信息流的基础上又多了一个资金流的概念，而且这两个流程往往又是分离开的。

信息流：

资金流：

总结

快捷支付的知识当然不止上述内容，而且各家支付公司的模式也都会有所不同。

快捷支付可以说是为电商加了一把柴火，为后来的O2O和互金的蓬勃发展奠定了坚实的基础，否则的话，我们很难想象余额宝的爆发，P2P的火热，以及正在越来越火热的各式各样的互联网消费金融。后续我会为大家详细介绍与快捷支付相关的签约鉴权，银行通道，通道路由逻辑，以及各种对外的产品类型。

作者 巨蟹座哥伦布 前第三方支付公司员工，现互金从业者。

关键字：产品设计, 业界动态, 产品分析

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