话说第三方支付产品设计（五）—支付过程之信息流、资金流（1）

以常见的电商“第三方支付”模式为例，介绍“支付过程”。

“支付过程”简图

备注：上图只是对用户支付完成，并进行扣款的过程（含支付、清算）。对于支付公司跟商户之间的结算时不包含在内的。

1、用户通过第三方支付平台提供的账户用银行卡进行付款，这个过程是 支付 。

2、平台计算用户的钱款的到帐周期、商家应该获得的金额以及手续多少的过程就是 清算 。

3、用户确认收货后，第三方支付平台根据清算结果将款项转至卖家的银行账户上，这一过程是 结算 。（担保交易中常见）

下面将简单介绍几个核心阶段做的事情：

1、商户：进行下单，生成商户订单。

2、访问渠道：进行接入的一种方式

3、业务单处理：对于商户订单做基本的校验，然后生成后续的交易订单，同时，唤起收银台。交易订单主要包含如下信息——流水号（作为唯一标识），交易记录创建时间，交易记录最后最后修改时间，关联的商户订单号，订单名称、描述，费用信息，交易主体信息、交易对手信息、交易渠道信息。

4、支付处理：主要是经过支付公司内部相应的系统，对交易订单进行相应处理。（如何准确的返回交易订单状态、避免重复扣款是着重考虑的，后续会单独讲）

5、账务会计：主要是对交易过程中自有账户体系的相应账户进行记账和处理。

下面以李四用建设银行借记卡在苏宁易购上用易付宝买了个水果7（6000元）为例，介绍下资金流（以下是忽略手续费等），简要概括就是充值、扣款、给商户加钱。详细过程如下;

（1）支付完成：

李四银行账户-6000（实体资金）

易付宝李四账户+6000

（2）易付宝进行清算完成：

易付宝李四账户-6000

易付宝的商户（易购）B账户+6000

（3）易付宝与银行结算

易付宝建设银行账户+6000（实体资金）

建设银行在易付宝账户-6000（该账户只记流水，不记录金额）

（4）用户确认收货

易付宝商户易购B账户-6000

易付宝商户易购C账户+6000

话说第三方支付产品设计（六）—支付过程之信息流、资金流（2），主要介绍记账。

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作者 混迹于互联网金融界的汪

关键字：产品设计, 易付宝

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