话说第三方支付产品设计（三）- 账户体系之自有账户体系

2017-01-05 00:04:00

本文以张三在苏宁易购用建行卡在易付宝完成支付为例介绍自有账户体系。

考虑到苏宁易购跟易付宝关系的特殊性，同时，方便苏宁易购的用户在支付时使用易付宝进行支付。个人用户在注册苏宁易购时会同步生成个人易付宝账号，商户用户在苏宁易购开放平台注册时会同步生产企业易付宝账号。

1、C（个人）用户的C账户

张三要想在苏宁易购用易付宝进行支付，需要注册成为易付宝会员。考虑到账户的安全性和操作的便利性，目前该平台主要支持手机号进行注册。

注册易付宝账号的同时，支付平台会为其开立支付账户。个人账户在开立支付账户时一般需要进行实名认证，目前实名认证的主要方式是银行卡验证(姓名、身份证号、银行卡号、手机号)。若想拥有更高级别的权限，则需要进行实人认证（用户本人手持证件照或人脸识别之类）

备注：账号和账户的区别

账号是账户的一个要素，其实就是账户的编号。一个账户里应包括户名、账号、性质、金额等要素。

2、B（商户）用户的B账户、B用户的C账户

苏宁易购作为易付宝的一个商户，需要在易付宝这边开立商户账户，才可以进行交易。商户在易付宝平台进行交易的前提需要进行实名认证（即资质的审核），主要包含营业执照、税务机构代码、法定代表人身份证（苏宁易购与易付宝的关系特殊，该流程适当简化），对于外部商户是需要做此步骤。

目前商户主要是以下几类：商业公司、个体工商户、政府及非盈利组织、个体经营等，因商户类别的不同，提交实名需要的资料略有区别。

B账户就是支付平台所说的过渡账户，简单来讲，B账户中的钱是还没有到商户账户中的，商户对其是没有操作权的。如担保交易，用户未确认收货时苏宁易购的资金是没有流转到自己C账户中的。苏宁易购和易付宝关系的特殊性，资金的清结算全部是在易付宝进行的。据了解目前自身无支付牌照且规模较大的电商平台，自己都会做资金的清结算，主要是自身平台跟平台商户之间的清结算（此部分不需要支付牌照也可进行）。

C账户，就是商户苏宁易购在易付宝平台注册的支付账号，资金到该账户后，商户苏宁易购是有权对该资金进行提现、转账之类操作。

3、银行在第三方支付公司开立的账户

易付宝平台在接入直连建行渠道时，需要对该渠道申请记账编码、科目等记账信息，同时，需要在第三方支付这边维护相应的手续费信息(目前入款渠道是对第三方支付进行有偿使用的)，以便后续进行手续费的结算（具体的结算方式视支付公司跟银行的洽谈结果）。

文／混迹于互联网金融界的汪

关键字：产品设计, 易付宝

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